Свершилось. Банкам запретили брать штрафы за досрочное погашение кредитов. Соответствующее решение приняли депутаты Госдумы.
Казалось бы, что может быть глупее: Иванов занял у Петрова тысячу рублей на год под 15 процентов, но поднатужился и рассчитался через полгода. Любой кредитор рад бы был такому аккуратному должнику, однако банкам нововведение пришлось не ко двору, и многие из них уже повысили ставки по кредитам.
Кадир Магафуров – доктор экономических наук, профессор, работает в Институте социальных и политических исследований УНЦ РАН, читает лекции в аграрном университете. Кредиты берет с завидной вероятностью и дело не столько в зарплате ученых, сколько в научном интересе. Он специализируется на изучении кредитной системы и утверждает: погашать кредиты досрочно бессмысленно.
– Для начала разберемся, почему банки вводили штрафы за досрочное погашение. Если гражданин берет кредит на год, а рассчитывается за полгода, то тогда возвращается исходная сумма, но не проценты, на которые банк рассчитывал, – объясняет Кадир Бариевич. – Отсюда и штрафы. С общечеловеческой точки зрения – абсурд, поэтому штрафы за досрочное погашение и отменили, но по сути ничего не изменилось. Крупные кредиты построены так, что первые несколько месяцев (а может и лет, в зависимости от суммы) гражданин платит проценты по кредитам, а уже потом подбирается к самой сумме долга. Согласитесь, при таком раскладе удобнее платить, исходя из составленного банком графика, чем несколько месяцев «затягивать пояс».
Возникает целый комплекс закономерных вопросов: почему тогда банки не обязать разбивать проценты с выплатами, почему за свою аккуратность расплачивается гражданин, а не, к примеру, страховая компания? Кадир Магафуров объясняет: у каждого банка свои хитрости в кредитах, и к каждой уловке закон не примешь. Страхование в кредитовании тоже применяется, но только выгода от него опять же получается банкам. Так при автостраховании, если берется кредит на машину, в случае аварии деньги за автомобиль получает банк, а не клиент, который, может, даже почти расплатился по кредиту. Обязательное страхование потребительских кредитов поднимет и без того высокие ставки. Банк всегда в плюсе, юристы-экономисты компании сделают все, чтобы простой потребитель не выиграл. Может быть, и не нужны тогда кредиты?
– Нужны, – считает Магафуров. – Просто у нас нет финансовой культуры ни со стороны граждан, ни со стороны банков. Например, в экономике часто говорят о выгоде, но очень редко о справедливости. Понятно, что процентная ставка по кредиту не может быть ниже инфляции. У нас она на уровне примерно 10 процентов. Как-то брал в порядке эксперимента кредит под 13 процентов годовых и не пожалел. Удобно и необременительно. Вообще при нынешних темпах инфляции, до 15 процентов годовых – нормально, а когда потребительские кредиты дают под 100 процентов – грабеж. Вообще, больше всего нареканий именно к кредитам на бытовую технику. Мало того, что они предлагают высокий процент, так еще и, несмотря на многочисленные законы, придумывают различные лазейки. Например, комиссии. Банки рекламируют кредиты без первоначального взноса и выплаты, которые начинаются, к примеру, через полгода после покупки. Довольный гражданин идет платить через 6 месяцев и с удивлением узнает, что проценты на его кредит не начислялись, а вот комиссия за обслуживание счета еще как. И таких переплат множество. Какие бы не принимались законы, такие схемы останутся. Люди будут оформлять, переплачивать в разы, жалеть. Ситуация не изменится до того момента, пока каждый не поймет: никакой банк, никакая коммерческая структура не ставит во главу угла благосостояние клиента. Каждый кредит –маленькая битва, где с одной стороны банковская система, а с другой – кошелек среднестатистического гражданина.
