Новые законы в защиту прав потребителей финансовых услуг

Коллеги, добрый день!

На этой неделе Госдума приняла два закона, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Первый касается новых правил расчета полной стоимости кредита (ПСК) и призван помочь людям максимально точно оценить объем своих расходов по кредиту.

Второй переводит кредитные каникулы из разряда антикризисных мер поддержки в число постоянных. 

Оба вступят в силу в начале 2024 года.

В начале 2024 года вступят в силу сразу два закона, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг. Первый касается новых правил расчета полной стоимости кредита (ПСК) и призван помочь людям максимально точно оценить объем своих расходов по кредиту. Второй переводит кредитные каникулы из разряда антикризисных мер поддержки в число постоянных. 

Комментирует заместитель управляющего Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилия Якупова:

При расчете ПСК в перечень платежей заемщика будут включаться не только те, что предусмотрены кредитным договором, но и другие, от которых зависят условия кредита — ставка, срок, наличие страхования и так далее.

ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика. Это может быть, например, оплата каких-либо услуг или соблюдение определенных условий. Исключение – кредитные карты. Здесь заемщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. В основном они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.

Также кредиторам станет сложнее навязать дополнительные платные услуги. Теперь все услуги, проданные вместе с кредитом, будут прописывать в отдельном заявлении. При этом заемщик сможет отказаться от них в течение 30 дней, а не 14.

Маскировать полную стоимость кредита броской рекламой тоже не получится: рядом с привлекательной минимальной ставкой банки и МФО должны будут указывать полную стоимость кредита, причем таким же шрифтом.

Что касается кредитных каникул, то по потребительским кредитам они будут действовать на постоянной основе. Временно приостановить платежи по кредиту или займу можно будет в двух случаях: если доходы заемщика снизились более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года или если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации — катастрофы, стихийного бедствия и так далее.

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз – из-за ЧС. Наличие просрочки на это право не влияет.

При этом каникулы по новому закону нельзя получить, если ранее по этому кредиту и займу они уже оформлялись в связи с коронавирусом или санкциями. А вот если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Срок льготного периода, когда заемщик может приостановить платежи или снизить размер ежемесячных взносов – до шести месяцев. В течение этого времени кредитор не вправе начислять неустойку, взыскивать предмет залога или обращаться к поручителю. Проценты продолжают начисляться полностью, их нужно выплатить в конце срока кредита теми же платежами, которые изначально предусмотрены договором. За одним исключением: по кредитным картам начисленные в период каникул проценты выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Максимальная сумма потребкредита и займа, по которым можно оформить каникулы, установлена в размере 450 тыс. рублей. По автокредитам лимит выше – 1,6 млн рублей, а по кредитным картам –150 тысяч. В дальнейшем лимиты могут быть пересмотрены.

Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.

Напомним, механизм кредитных каникул был разработан в 2020 году в связи с пандемией ковид-19, а в 2022 году вновь применялся на фоне санкций. Эта мера показала себя востребованной и эффективной. Большинство заемщиков, которые взяли передышку, справились с финансовыми сложностями и сумели войти в свой график платежей.

Например, в Башкортостане в 2020 году связи с коронавирусом каникулы получили более 5,2 тыс. жителей республики, общая сумма их кредитов достигла почти 1,8 млрд рублей. Из-за санкций, с марта 2022 по март 2023 года, этим правом воспользовались 35,5 тыс. заемщиков, суммарно их обязательства составили 12,8 млрд рублей.

Закон о расчете ПСК

Госдума приняла закон о новых правилах расчета полной стоимости кредита (ПСК) и отказа от платных услуг. Его основные положения вступят в силу в начале 2024 года.

Так, расширяется перечень платежей заемщика, которые банки и МФО должны включать в расчет ПСК. Закон относит к ним не только платежи, предусмотренные в кредитном договоре, но и другие, от которых фактически зависят условия кредита — ставка, срок и так далее. В частности, это может касаться страховки жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которой является сам заемщик, или страховки автомобиля, выступающего залогом по кредиту.

По общему правилу ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика, например от оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. В этом правиле есть исключения. Например, по кредитным картам заемщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. В основном они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.

Снижается риск навязывания дополнительных услуг и расширяются возможности отказаться от них. Кредитор будет обязан направить заемщику уведомление с перечнем услуг, на которые клиент дал согласие, и предельным сроком для отказа. Этот срок увеличивается более чем в два раза – с 14 до 30 дней. Услуги, не связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным заявлением. Правила возврата денег за ненужные услуги распространяются также на товары и работы.

Попадает под запрет недобросовестная реклама кредитов и займов, когда кредиторы привлекают клиентов низкой процентной ставкой, но не акцентируют внимание на условиях ее получения. Чтобы исключить такую практику, за кредитором закрепляется обязанность в рекламе, на сайте, в мобильном приложении и офисе указывать рядом со ставкой диапазон значений ПСК таким же шрифтом.

Норма о рекламе вступит в силу через 90 дней после опубликования закона, все остальные – спустя 180 дней.

Комментирует заместитель управляющего Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилия Якупова:

Банкам и МФО станет сложнее скрывать от клиентов полную стоимость кредитов и займов, а также навязывать дополнительные платные услуги.

Теперь в расчет полной стоимости кредита будут включаться не только платежи, предусмотренные в кредитном договоре, но и другие, от которых зависят условия кредита — например, ставка, срок, наличие страхования.

Все услуги, проданные вместе с кредитом, будут прописывать в отдельном заявлении. При этом заемщик сможет отказаться от них в течение 30 дней.

Маскировать полную стоимость кредита броской рекламой тоже не получится: рядом с минимальной ставкой кредитор должен будет указать полную стоимость кредита таким же шрифтом.

Закон вступит в силу в начале 2024 года. С его помощью заемщикам станет проще понять объем своих расходов, сравнить предложения разных банков и выбрать оптимальный для себя вариант.

Постоянные КК

Кредитные каникулы по потребительским кредитам будут действовать на постоянной основе. Такой закон приняла Госдума. Планируется, что он начнет действовать с января 2024 года.

Комментирует заместитель управляющего Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилия Якупова:

Приостановить платежи по кредиту или займу можно будет в двух случаях: если доходы заемщика снизились более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год или если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации — аварии, катастрофы, стихийного бедствия и так далее.

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз – из-за ЧС. Наличие просрочки на это право не повлияет.

При этом каникулы по новому закону нельзя запросить, если ранее по этому кредиту и займу они уже оформлялись в связи с пандемией коронавируса или санкциями. А вот если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Срок льготного периода, когда заемщик может приостановить платежи или снизить размер ежемесячных взносов – до шести месяцев. При этом заемщик вправе в любой момент возобновить платежи.

В течение льготного периода не начисляется неустойка, кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. Проценты продолжают начисляться полностью, их нужно выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, которые изначально предусмотрены договором. За одним исключением: по кредитным картам начисленные в период каникул проценты выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Максимальная сумма потребкредита и займа, по которым можно оформить каникулы, установлена в размере 450 тыс. рублей. По автокредитам лимит выше – 1,6 млн рублей, а по кредитным картам –150 тысяч. В дальнейшем лимиты могут быть пересмотрены.

Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.

Напомним, механизм кредитных каникул был разработан в 2020 году в связи с пандемией ковид-19, а в 2022 году вновь применялся на фоне санкций. Эта мера показала себя востребованной и эффективной. Большинство заемщиков, которые взяли передышку, справились с финансовыми сложностями и сумели войти в свой график платежей.

В Башкортостане в связи с коронавирусом каникулы получили более 5,2 тыс. жителей республики, общая сумма их кредитов достигла почти 1,8 млрд рублей. Из-за санкций этим правом воспользовались 35,5 тыс. заемщиков, суммарно их обязательства составили 12,8 млрд рублей.