Давние просрочки по платежам перестанут влиять на кредитную историю заемщиков

С 1 января 2022 года все бюро кредитных историй (БКИ) начнут применять единый подход к расчету индивидуального рейтинга гражданина, шкала будет стандартной. Кроме того, срок хранения информации о кредитах и займах в БКИ сократится с 10 до семи лет. Таким образом давние просрочки по платежам перестанут влиять на кредитную историю заемщиков. Будет учитываться платежная дисциплина лишь по договорам, которые еще действуют или закончились меньше семи лет назад. Также с нового года несогласные со своей оценкой заемщики смогут оспорить кредитную историю не только через БКИ, как сейчас, но и через банк, который подал в БКИ эти сведения.

Изменения направлены прежде всего на повышение качества оценки заемщиков.

Для сведения:

– Кредитный рейтинг, который формируют БКИ, нужен нам всякий раз, когда мы обращаемся за кредитом. Банки учитывают его при принятии решения о выдаче кредитов, о его условиях. Чем выше рейтинг, тем больше шанс получить кредит по оптимальным условиям.

– Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Узнать, где именно, можно через портал госуслуг или на сайте Банка России. При этом два раза в год можно получить кредитный отчет бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

 – Сейчас в реестре Банка России семь БКИ.

Бизнес-переводы станут доступнее

С 1 января компании, индивидуальные предприниматели и самозанятые смогут переводить друг другу деньги через Систему быстрых платежей (СБП). Средства в этом случае поступают мгновенно, тогда как обычные межбанковские переводы между порой занимают несколько часов или дней. За счет низких тарифов за использование СБП, банки смогут установить пониженные комиссии, что сделает переводы по СБП дешевле традиционных.

Оплачивать товары и услуги можно будет через автоплатежи СБП   

С 1 апреля 2022 года все крупные банки-участники СБП предложат своим клиентам новый сервис: в мобильном приложении банка можно будет настроить автоматическую оплату товаров и услуг. Предусмотрены два вида автоплатежей: разовые – например, для оплаты поездок на такси и регулярные – допустим, за интернет. Подключить автоплатежи, контролировать свои подписки и при желании отказываться от них можно будет в одном месте — мобильном приложении своего банка.

Начинающим инвесторам станут доступны новые инструменты

С 1 апреля 2022 года после специального тестирования неквалифицированные инвесторы смогут покупать паи любых иностранных инвестиционных фондов (ETF), привязанных к ведущим мировым биржевым индексам.

Пока без тестирования инвесторам доступны паи иностранных фондов, которые входят в первый и второй котировальные списки российских бирж, а также ETF с привязкой к ведущим зарубежным индексам, если создатель фонда обязался мгновенно продавать и выкупать свои паи по требованию клиентов российской биржи.

Иностранные инвестиционные фонды вкладывают деньги в акции и облигации крупных и надежных зарубежных компаний. Владельцы паев получают долю в этом портфеле, тогда как напрямую вложиться в те же иностранные бумаги им было бы сложно и дорого.

Для справки: обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов перед покупкой сложных и высокорисковых финансовых продуктов было введено 1 октября 2021 года для защиты интересов непрофессиональных частных инвесторов.

Вкладчикам раскроют минимальные ставки по депозитам

С июля банки не смогут скрывать минимальную гарантированную ставку по каждому виду вклада. Они будут обязаны указывать ее не только в договорах с клиентами и на своих сайтах, но и в рекламе. Сейчас вкладчиков нередко вводят в заблуждение: акцентируют их внимание на высокой ставке по депозиту и умалчивают о том, что она действует лишь в первые месяцы, а затем падает, либо повышенный процент начисляется только при определенной сумме депозита.

В каждом договоре вклада будет таблица – в ней пропишут вид, сумму и валюту депозита, все актуальные ставки, при каких условиях и в какой период они действуют, порядок начисления и выплаты процентов. В отдельных графах банк укажет, можно ли продлить депозит или досрочно вернуть часть вклада без потери процентов.

Законопослушные предприниматели получат в банках зеленый свет

С июля 2022 года банки не будут останавливать переводы добросовестных индивидуальных предпринимателей и компаний, отказывать им в обслуживании из-за подозрений в отмывании преступных доходов.

Банк России проанализирует информацию о платежах предпринимателей и оповестит банки, кто из клиентов благонадежный, а кто, скорее всего, нарушает закон. Всех бизнесменов разделят на три категории по уровню риска по аналогии с цветами светофора: зеленый (низкий) — означает, что это добросовестный клиент, который не участвует в сомнительных операциях, поэтому банк не вправе отказывать ему в проведении транзакций и открытии счетов; желтый (средний) — надежность клиента вызывает сомнения: например, он периодически работает с фирмами-однодневками. Банк может остановить его операции, если заподозрит в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма; красный (высокий) — сигнал о том, что ИП или компания участвуют в сомнительных финансовых схемах и, скорее всего, созданы только с этой целью. Их лучше занести в стоп-лист и не обслуживать.

Для определения уровня риска регулятор будет использовать данные банков, налоговой инспекции, таможенной службы и Росфинмониторинга. Планируется, что информация о предпринимателях будет обновляться ежедневно, и банки смогут учитывать ее при обслуживании клиентов.

По предварительной оценке Банка России, 99% компаний попадут в зеленую зону и больше не столкнутся с трудностями при переводах и платежах.

Около 0,3% предпринимателей окажутся в желтой зоне — за их операциями банки будут следить, как и сейчас. Оставшиеся 0,7% организаций попадут в красную зону — банки сообщат им об этом и перестанут обслуживать.

Если предприниматель будет не согласен со своей оценкой, он сможет обжаловать ее в межведомственной комиссии при Банке России.

Финансовую грамотность будут преподавать во всех школах

С 1 сентября 2022 года российские школьники будут в обязательном порядке изучать финансовую грамотность. Речь идет не об отдельном предмете – элементы финграмотности будут преподавать в рамках других дисциплин. В начальных классах – на «Математике» и «Окружающем мире», а ученики 5-9 классов — на «Обществознании», «Математике» и «Географии». Школьникам расскажут о правилах кибербезопасности, планировании личных финансов, основах предпринимательства и других денежных премудростях.

С большого дохода по вкладам придется заплатить налог

До 30 октября 2022 года некоторые вкладчики впервые получат уведомления налоговой службы о необходимости заплатить налог с дохода по депозитам. Речь идет о совокупном процентном доходе по всем вкладам за 2021 год. При этом установлен необлагаемый доход. Чтобы посчитать его размер, нужно умножить 1 млн рублей на ключевую ставку Банка России на начало года, за который должен выплачиваться налог. К примеру, на 1 января 2021 ключевая ставка была 4,25% годовых – значит, лимит налогового вычета составит 42500 рублей. Вкладчики, у которых общий доход по всем депозитам за год был в пределах этой суммы, от уплаты налога освобождаются. У кого проценты выше лимита, должны заплатить НДФЛ до 1 декабря 2022 года. При этом налог начисляется только на сумму дохода сверх лимита. По оценкам Банка России, новшество коснется не более 1% вкладчиков.