Как в свое время писал известный российский юрист Анатолий Федорович Кони, «достоинство государственной власти выигрывает, если она будет строгой блюстительницей закона и будет всегда одинаково строго смотреть на отступников от закона, невзирая на их общественное положение. Власть не может требовать уважения к закону, когда сама его не уважает: граждане вправе отвечать на ее требования: «врачу, исцелися сам».
В наше непростое, в том числе, для автомобилистов, время, этот тезис актуален как никогда.
Всех без исключения автолюбителей закон обязал страховать свою автогражданскую ответственность. Что такое ОСАГО, знает не понаслышке каждый гражданин, даже тот, у кого нет автомобиля.
Продиктовано это тем, что российский законодатель сделал попытку урегулировать конфликтные ситуации на дороге, связанные с возмещением ущерба, в цивилизованном, по его мнению, порядке, сократив точки соприкосновения сторон-участников ДТП.
Каждому обратившемуся в добровольно-принудительном порядке в страховую компанию гражданину представители этих компаний утверждают, что наличие на руках полиса ОСАГО защитит их от всевозможных конфликтов на дороге и гарантирует при наличии вины в ДТП выплату возмещения страховой компанией, а не виновником. И именно на эту «гарантию» мы все надеемся, попадая в неприятности на дороге.
Однако на поверку выходит, что, как и ранее (до 2003 года), виновник ДТП и потерпевший сами разбираются в хитросплетениях закона, конфликтуя не только друг с другом по вопросам возмещения ущерба, но и со страховыми компаниями, органами ГИБДД, государством.
Закон и справедливость в данном случае зачастую не являются синонимичными понятиями.
Когда население убедилось, что ОСАГО бывает недостаточно для справедливой компенсации ущерба после ДТП, рынок страхования начал расти из-за массового спроса на так называемое КАСКО, с помощью которого человек может застраховать само транспортное средство, а не свою автогражданскую ответственность.
При попытках реализации этого нововведения население столкнулось с несовершенствами законодательства, когда страховые компании, используя лазейки в законе, стали массово отказывать в выплатах страхового возмещения по КАСКО.
Начало конца этим перипетиям в январе 2013 года положило главное судебное ведомство Российской Федерации – Верховный суд, который проанализировал типичные дела по автотранспортным спорам и сделал вывод в защиту прав всех автовладельцев – страховые компании теперь обязаны выплатить возмещение практически при любой ситуации. Стоит отметить, безусловно, что каждый случай весьма индивидуален и нельзя однозначно утверждать, что данные разъяснения – истина в первой инстанции. Тем не менее, попытаемся тезисно разложить по полочкам основные моменты этого довольно объемного документа.
Так, самый главный вопрос, который волнует буквально каждого автолюбителя, имеющего КАСКО, – получат ли они компенсацию, если за рулем автомобиля был водитель, не вписанный в полис КАСКО?
Отвечаем – да! Верховный суд РФ в своем Обзоре (утвержден Президиумом Верховного суда РФ 30.01.2013г.) указал, что «такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно».
Еще один положительный момент, установленный судом, – это то, что при выплате компенсации по КАСКО не должен учитываться износ деталей.
Ранее страховые компании часто занижали сумму страховой выплаты, ссылаясь на большой износ деталей автомобиля, а автомобилисты получали на ремонт своих автомашин сумму, зачастую не достаточную на восстановление транспортного средства, и вынуждены были либо ремонтировать машину за свой счет, либо заниматься вынужденным сутяжничеством. Теперь автолюбители имеют возможность восстановить свои нарушенные права в полном объеме в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.
Такие житейские для многих ситуации, как оставление своих личных вещей в автомобиле, в том числе, ключей от автомобиля и документов на него, в Верховном суде РФ тоже не обошли вниманием.
Теперь при угоне автомобиля с оставленными в салоне документами и ключами от него Вы также вправе получить страховую выплату в полном объеме.
Нередки случаи отказа страховых компаний в выплате возмещения, когда страхователи, т.е. сами автомобилисты, не вовремя уплатили страховку, не уложились в график оплаты очередных страховых взносов или иным образом не выполнили свои обязательства по оплате страховой премии.
Суд разъяснил, что «нарушение страхователем сроков уплаты страховых взносов само по себе не прекращает и не расторгает договор страхования, поэтому страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения».
Таким образом, не успели вовремя внести очередной платеж по страховке? Не беда! Главное, успеть это сделать ДО получения от страховой компании письменного уведомления о расторжении договора страхования в связи с просрочкой оплаты страховки.
Существенные изменения коснулись и сроков. В каждом договоре страхования указано, в какие сроки автомобилист должен уложиться, чтобы сообщить в страховую компанию о произошедшем страховом случае.
Но если уж автолюбители умудряются забыть в машине ключи и документы, тем самым дав угонщикам определенный шанс осуществить свои преступные намерения, то что говорить о строгом соблюдении сроков? Пока подашь заявление об угоне, пока соберешь необходимые документы, придешь в себя от произошедшего, а сроки уже и прошли.
Верховный суд РФ разъяснил, что неисполнение обязанности страхователя сообщить о страховом случае в определенный договором страхования срок не должно являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Ну и наболевший у всех вопрос – выплата утраты товарной стоимости автомобиля по КАСКО.
Не секрет, что почти в 100% случаев страховщики отказывают в выплате УТС по КАСКО, т.к. договором страхования вообще это не предусмотрено.
И в этом вопросе Верховный суд РФ встал на защиту автолюбителей.
Суд разъяснил, что утрата товарной стоимости автомобиля относится к общему ущербу и на этом основании подлежит возмещению.
Конечно, скорее всего, Ваш путь по получению страховой выплаты так или иначе приведет Вас в суд.
Судебная практика по подобным делам весьма неоднозначна. Стоит отметить, что в нашей Республике она складывается пока в пользу автовладельцев. А подкрепленная теперь и разъяснениями Верховного суда РФ, будет идти по пути возмещения УТС по КАСКО.
Так, Президиум Верховного суда Республики Башкортостан указал, что «утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего».
Таким образом, заключая договор страхования своего автомобиля и автогражданской ответственности, читайте внимательно его условия.
Конечно, если дело дойдет до судебных разбирательств, Вы, скорее всего, сможете доказать несоответствие условий договора страхования нормам действующего в России гражданского законодательства, и получить причитающуюся Вам компенсацию. Но дабы не усложнять себе жизнь и снизить свои риски, необходимо применять проактивный подход и уже на первоначальном этапе обезопасить себя со стороны закона, обратившись к опытным юристам.
Нельзя однозначно утверждать – хороши или плохи разъяснения Верховных судов РФ и РБ. Всё относительно. Возможно, они повлекут увеличение стоимости страховых премий, включение в договоры страхования дополнительных, не всегда понятных Вам, условий. Однако, при наличии спорных вопросов, в том числе, по сумме страховой выплаты, Вы всегда можете обратиться в суд, который, учитывая позицию Верховных судов, скорее всего, встанет на Вашу сторону, и Ваши права будут полностью восстановлены. А чем не повод, в таком случае, уважать закон?
Материал подготовлен Агентством правовой помощи «КОНСТАНТА». Тел +7 (347) 298-14-15
